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📘 Resumen Ejecutivo
Seguros de Vida en USA

1. Conceptos fundamentales

• Contrato unilateral: La aseguradora es la única obligada legalmente.
• Contrato de adhesión: No negociable; ambigüedad favorece al asegurado.
• Interés asegurable: Debe existir al momento de la solicitud.
• Garantía vs Representación:
  • Garantía: Debe ser absolutamente verdadera.
  • Representación: Basada en conocimiento; si es materialmente falsa, invalida la póliza.

2. Tipos de pólizas

Tipo	Características
Vida entera	Prima fija, valor en efectivo garantizado.
Vida entera modificada	Prima baja inicial, luego aumenta.
Pago limitado	Pagos por tiempo fijo, cobertura de por vida.
Vida variable	Depende de inversiones Riesgo
Vida universal	Flexible, sensible a tasas de interés.
Término	Temporal, convertible.
Término decreciente	Beneficio disminuye.
Joint life	Paga al primer fallecimiento.
Survivorship	Paga al último fallecimiento.
Endowment	Paga por sobrevivencia o muerte.

3. Cláusulas clave

• Incontestabilidad: 2 años.
• Período de gracia: 30-31 días.
• Reinstalación: 3-5 años.
• Préstamos: Contra valor en efectivo.
• Dividendos: No garantizados.
• Exclusiones: Suicidio (2 años), guerra, aviación.
• Beneficio acelerado: Enfermedad terminal.
• AD&D: Cobertura adicional por accidentes.

💡 Consejo: Los dividendos pueden utilizarse para reducir primas o generar ingresos adicionales.

4. Beneficiarios

• Revocable: Se puede cambiar libremente.
• Irrevocable: Requiere consentimiento.
• Contingente: Alternativo.
• Opciones de pago:
  • Suma global (libre de impuestos)
  • Ingreso vitalicio
  • Intereses solamente

5. Proceso de suscripción

• Solicitud firmada obligatoria.
• Recibo condicional activa cobertura temporal.
• MIB verifica historial médico.
• Factores: edad, salud, ocupación, hobbies.
• Free Look: 14 días.

6. Regulaciones (Florida)

• Twisting: Prohibido.
• Rebating: Ilegal.
• Coerción: No permitido.
• Educación continua: 24h cada 2 años.
• Responsabilidad fiduciaria: Obligatoria.

7. Impuestos

• Beneficio por fallecimiento: Libre de impuestos.
• Préstamos: No gravables (si no es MEC).
• Retiros: Gravables si exceden primas.
• MEC: Pierde ventajas fiscales.

8. Seguro grupal

• No contributivo: 100% pagado por empleador.
• Contributivo: Costos compartidos.
• Conversión: Sin evidencia médica.

9. Frases clave

• "La póliza incluye calendario de primas."
• "El beneficiario irrevocable debe consentir cambios."
• "La edad mal declarada ajusta el beneficio."
• "Contrato completo limita documentos externos."